Definisi Perakuan Deposit
Sijil deposit (CD) adalah instrumen pasaran wang yang dikeluarkan oleh bank untuk mengumpulkan dana dari pasaran wang sekunder. Ia dikeluarkan untuk jangka waktu tertentu untuk jumlah wang tetap dengan kadar faedah tetap. Ini adalah pengaturan antara penyimpan wang dan bank.
CD dikeluarkan dalam bentuk tidak material. Amaun yang didepositkan tidak dapat ditarik hingga masa matang, jika ditarik selama tempoh simpanan maka denda pengeluaran awal perlu dibayar. Pada masa matang, jumlah pokok dan bunga yang sama akan tersedia untuk pengeluaran, pendeposit perlu memutuskan tindakan mengenai jumlah yang matang.
Jenis-jenis Perakuan Deposit (CD)
- # 1 - CD cair atau "Tanpa penalti" - CD cair membolehkan pendeposit mengeluarkan wang selama tempoh tanpa pembayaran denda pengeluaran awal. Ia cukup fleksibel untuk mengalihkan dana dari satu CD ke CD dengan bayaran yang lebih tinggi. Perakuan Deposit Cecair membayar lebih sedikit faedah berbanding dengan CD standard tempoh tetap.
- # 2 - Bump-Up CD - Bump-Up CD memberikan kebaikan seperti CD cair. Sekiranya kadar faedah CD meningkat setelah membeli CD, maka Bump-up CD memberikan pilihan untuk beralih ke CD dengan kepentingan tinggi. Untuk menggunakan pilihan ini, perkara yang sama perlu dimaklumkan oleh pendeposit ke bank terlebih dahulu. Bump up CD juga membayar faedah yang lebih rendah berbanding CD Standard
- # 3 - Step-Up CD - CD step-up berfungsi dengan kenaikan kadar faedah yang dirancang secara teratur sehingga pendeposit tidak dibayar dengan kadar faedah yang lebih rendah yang ditetapkan pada saat membuka CD. Kenaikan kadar faedah boleh berlaku dengan enam bulan, sembilan bulan, atau bahkan satu tahun sekiranya CD jangka panjang.
- # 4 - Brokered CD - Sijil Deposit Broker dijual dalam akaun pembrokeran. CD ini boleh dibeli dari pelbagai bank dan boleh disimpan di satu tempat, bukannya membuka akaun bank dan membeli CD tersebut. CD ini menawarkan harga yang lebih baik tetapi risikonya lebih tinggi berbanding CD standard.
- # 5 - CD Jumbo - Baki minimum dalam CD Jumbo sangat tinggi berbanding dengan yang standard. Adalah selamat untuk meletakkan sejumlah besar wang kerana yang sama diinsuranskan oleh FDIC, dan kadar faedahnya juga tinggi dalam CD ini.
Ciri-ciri Perakuan Deposit (CD)
- Kelayakan - Bank perdagangan / institusi kewangan berjadual boleh mengeluarkan sijil deposit. CD dikeluarkan oleh bank kepada individu, dana bersama, amanah, syarikat, dll.
- Tempoh Kematangan - CD dikeluarkan oleh bank perdagangan berjadual untuk jangka masa antara 7 hari hingga satu tahun. Bagi institusi kewangan, tempohnya berkisar antara satu tahun hingga tiga tahun.
- Kebolehpindahan - CD dalam bentuk fizikal boleh dipindahkan ke melalui sokongan dan penghantaran. CD yang dalam bentuk tidak material boleh dipindahkan seperti sekuriti tidak material yang lain.
- Loan Against CD - CD tidak mempunyai tempoh penguncian sehingga bank tidak memberikan pinjaman terhadapnya. Bank tidak boleh membeli sijil deposit sebelum matang. Bank harus mempertimbangkan nisbah cecair berkanun (SLR) dan nisbah rizab tunai (CRR) pada harga terbitan CD.
Contoh Perakuan Deposit
Berikut adalah contoh sijil deposit (CD):
Anda boleh memuat turun Templat Excel Perakuan Deposit ini di sini - Templat Excel Perakuan Deposit
Contoh # 1
Joe melaburkan $ 5,000 dalam CD dengan bank pada kadar faedah tetap 5% dan tempoh matang dalam 5 tahun. Nilai Pulangan dan kematangan CD dikira seperti di bawah:
Jadi jumlah pokok adalah $ 5,000 dan hasil matang adalah $ 6,381. Pulangan CD selama 5 tahun adalah $ 1,381.
Contoh # 2
Tom melabur $ 10,000 dalam CD dengan bank pada kadar faedah tetap 5% dan tempoh matang dalam 5 tahun. Dia memutuskan untuk mengeluarkan wang sebelum jatuh tempo pada akhir tahun 3. Denda pengeluaran awal adalah bunga 6 bulan.
Dalam kes ini, prinsipal yang dilaburkan adalah $ 10,000 dan tempoh matang pada akhir tahun 3 adalah $ 11,576. Jumlah pulangan untuk tempoh tersebut adalah $ 1,576. Oleh kerana Tom mengeluarkan wang sebelum tempoh matang, dia perlu membayar denda pengeluaran awal sebanyak $ 276 (bunga 6 bulan).
Kelebihan Sijil Deposit (CD)
- Risiko lebih rendah dalam CD berbanding instrumen pasaran wang lain seperti saham, bon, dan lain-lain kerana wang yang disimpan selamat dengan bank.
- CD menawarkan pulangan yang lebih baik untuk jumlah yang disimpan daripada skim deposit tradisional.
- Opsyen pasca matang diberikan kepada pendeposit untuk menggunakan dana mereka seperti peralihan CD ke dalam CD baru, pindahkan dana ke akaun lain di bank tersebut atau mengeluarkan wang jatuh tempo dan ia boleh dipindahkan ke akaun bank lain atau cek boleh diterima untuk wang.
Kekurangan Perakuan Deposit (CD)
- Ia bukan aset cair kerana dana disekat untuk jangka masa yang tetap dan sebarang pengeluaran deposit sebelum tempoh matang hanya boleh dilakukan sekiranya denda pengeluaran awal dibayar.
- Pulangannya kurang daripada stok, bon, dan lain-lain dalam jangka masa tertentu.
- Suku bunga tetap dan tidak berbeza mengikut senario inflasi / pasaran, dan tidak memberi kesan kepada perubahan kadar faedah selama tempoh tersebut.
Kesimpulannya
CD adalah salah satu pelaburan pulangan yang selamat dan tinggi. Sekiranya pendeposit mempunyai uang yang baik, dan yang sama tidak diperlukan untuk penggunaan dalam waktu dekat, maka yang sama dapat dilaburkan dalam CD kerana ia menghasilkan bunga yang lebih tinggi daripada deposit bank tradisional, dan lebih selamat dibandingkan dengan instrumen pasaran wang lain . Wang yang disekat juga boleh dikeluarkan semasa pembayaran denda.
Bank mengeluarkan CD hanya apabila penerimaan deposit di bank semakin berkurang sedangkan terdapat permintaan tinggi untuk pinjaman dan kredit. CD berharga lebih banyak daripada deposit tradisional sehingga bank dikeluarkan hanya apabila terdapat masalah kecairan di pasaran.
