Makna Kredit Bank
Kredit bank biasanya disebut sebagai pinjaman yang diberikan untuk keperluan perniagaan atau keperluan peribadi kepada pelanggannya, dengan atau tanpa jaminan atau cagaran, dengan harapan memperoleh bunga berkala atas jumlah pinjaman. Jumlah pokok dikembalikan pada akhir tempoh pinjaman, yang dipersetujui dan disebutkan dalam perjanjian pinjaman.
Di dunia sekarang ini, permintaan terus meningkat, tetapi cara untuk memenuhi permintaan itu terhad; Oleh itu, meminjam wang akan menjadi sumber untuk membiayai pelbagai keperluan perniagaan, profesi, dan peribadi.
Kredit bank diberikan kepada peminjam atas pemenuhan dokumentasi yang diperlukan oleh bank. Kadar faedah, syarat pembayaran disebutkan dalam perjanjian pinjaman. Dokumentasi ke bank merangkumi penyata kewangan, penyata cukai pendapatan, penyata kewangan yang diunjurkan selama tiga hingga lima tahun, dan perubahan berdasarkan jenis pinjaman dan dari orang ke orang.
Ciri-ciri Kredit Bank
Berikut adalah ciri kredit bank.
- Peminjam: Orang yang meminjam wang.
- Pemberi Pinjaman: Orang yang meminjamkan wang biasanya adalah bank.
- Kadar Faedah: Kadar faedah boleh tetap atau kadar faedah terapung. Kadar faedah terapung berdasarkan kadar penanda aras seperti LIBOR atau MIBOR.
- Syarat Pembayaran Balik: Ini disebutkan dalam perjanjian pinjaman dan dipatuhi dengan ketat untuk mengelakkan hukuman pendahuluan.
- Kaedah Pinjaman: Biasanya diberikan secara tunai tetapi kadangkala akan diberikan dalam bentuk bahan mentah, aset tetap.
# 1 - Pengelasan Berdasarkan Peminjam
Mari kita bincangkan pengelasan berdasarkan peminjam.
# 1 - Pinjaman untuk Tujuan Peribadi
Pinjaman peribadi diberikan untuk memenuhi keperluan tertentu individu atau kumpulan individu. Pinjaman peribadi diambil untuk pembelian barangan pengguna, elektronik, rumah, kenderaan, dll.
# 2 - Pinjaman untuk Tujuan Perniagaan atau Profesion
Pinjaman ini ditawarkan untuk memenuhi keperluan perniagaan. Ia boleh menjadi pinjaman modal kerja, kemudahan kredit tunai untuk memenuhi masalah kecairan jangka pendek. Syarikat meminjam wang untuk pengembangan aset tetap utama, kepelbagaian perniagaan ke portfolio produk yang berbeza, segmen pelanggan yang berbeza-beza. Tujuan meminjamkan wang akan berbeza untuk perniagaan yang berbeza berdasarkan keadaan, keperluan, persekitaran di mana syarikat beroperasi.
# 2 - Pengelasan Berdasarkan Keselamatan
Mari kita bincangkan pengelasan berdasarkan keselamatan.
# 1 - Pinjaman Bercagar
Pinjaman bercagar dijamin dengan cagaran, jaminan diberikan kepada Bank oleh pihak ketiga. Pinjaman boleh dijamin dengan harta tanah, loji dan mesin dan peralatan, penghutang, stok, simpanan tetap, dan aset lain yang dapat dijual atau dicairkan oleh Bank sekiranya tidak membayar ansuran dari pihak peminjam.
Bank juga akan meminjamkan wang terhadap jaminan yang diberikan oleh pihak ketiga bagi pihak peminjam. Sekiranya ada jaminan, penjamin bertanggungjawab untuk membayar jumlah yang seimbang sekiranya peminjam gagal melakukannya.
# 2 - Pinjaman Tidak Bercagar
Pinjaman tidak bercagar tidak dijamin terhadap aset apa pun, dan jaminan tidak diberikan kepada Bank. Peminjam yang mempunyai sejarah penyelesaian pembayaran yang baik, penilaian kredit yang baik, rekod kewangan yang baik pada amnya akan mendapat pinjaman tanpa jaminan. Pinjaman tidak bercagar biasanya diberikan oleh bank kecil, 'Patpedhis ' dan saudara-mara.
# 3 - Pengelasan Berdasarkan Tempoh
Mari kita bincangkan pengelasan berdasarkan jangka masa.
# 1- Pinjaman Jangka Pendek
Pinjaman ini diberikan untuk jangka masa lebih pendek, katakanlah satu bulan hingga satu tahun.
- Pinjaman Kad Kredit: Ini biasanya diberikan selama satu bulan. Kad kredit dikeluarkan oleh bank kepada peminjam untuk memudahkan keperluan perniagaan dan individu dari hari ke hari. Kad kredit dikeluarkan kepada pengurus penjualan dengan had tertentu untuk membelanjakan perbelanjaan perjalanan dan perbelanjaan yang berkaitan dengan penjualan. Individu menggunakan kad kredit untuk keperluan harian.
- Kemudahan Kredit Tunai atau Kemudahan Overdraf Bank: Ini diperluaskan kepada pemegang akaun semasa untuk menarik lebih banyak daripada baki debit akaun bank. Kemudahan CC atau bank OD digunakan terutamanya ketika perniagaan mengalami masalah tunai dan mesti menyelesaikan liabiliti secara tiba-tiba.
- Pinjaman Modal Kerja: Ini boleh bersifat jangka pendek atau jangka panjang. Ia bergantung pada kitaran modal kerja Syarikat. Dalam industri yang menjual barang bermusim, kitaran modal kerja mungkin lebih dari dua belas bulan. Pinjaman modal kerja diperlukan apabila syarikat tidak dapat menguruskan modal kerja dengan berkesan. Tempoh kredit yang dibenarkan oleh vendor lebih rendah daripada tempoh kredit yang dibenarkan kepada penghutang, dan nisbah perolehan saham lebih tinggi daripada keperluan pinjaman modal kerja. Nisbah perolehan saham bermaksud seberapa cepat perniagaan dapat menukar stok menjadi jualan.
# 2 - Pinjaman Jangka Panjang
Pinjaman ini diberikan untuk jangka masa yang lebih lama, katakan tiga hingga lima tahun atau lebih dari itu. Pinjaman ini disediakan untuk pengembangan perniagaan, kepelbagaian portfolio produk atau perniagaan, pelaburan besar dalam aset tetap, harta tanah di mana kos untuk membeli aset atau pelaburan tersebut sangat besar sehingga pembayaran yang sama dalam satu tahun tidak mungkin dilakukan.
Tujuan Kredit Bank
Berikut adalah tujuan pinjaman.
- Pinjaman Pendidikan: Pinjaman ini diberikan untuk melanjutkan pelajaran ke peringkat lebih tinggi, pembayarannya akan dibayar setelah tamat pendidikan. Faedah dikumpulkan untuk pinjaman.
- Pinjaman Perumahan: Ini diberikan untuk membeli rumah. Pembayaran balik pokok dan faedah berdasarkan prinsipal EMI. Rumah adalah jaminan untuk pinjaman tersebut, dan diperlukan dokumentasi yang berlebihan.
- Pinjaman Kenderaan: Ini diberikan untuk membeli kenderaan seperti kereta, tempo, roda dua, auto, trak. Pada kebiasaannya aset dihipotesiskan kepada Bank melainkan jika dan sehingga ansuran terakhir dibayar. Anda sering melihat "kita bank ... Bank ”tertulis di bahagian belakang kereta. Ini menunjukkan pinjaman diambil dari “… Bank”.
- Pembiayaan Vendor: Ini adalah pengaturan yang disediakan oleh Bank untuk membayar kepada vendor mengikut syarat kredit yang dipersetujui, dan seterusnya, peminjam akan membayar kepada Bank setelah mengatakan 60 hari atau 90 hari. Bank mengenakan kadar faedah kepada peminjam kerana membayar terlebih dahulu kepada pembekal. Kelebihan ini adalah dokumentasi minimum yang diperlukan oleh Bank.
- Kemudahan Surat Kredit: Seperti pembiayaan vendor tetapi banyak digunakan semasa mengimport barang atau membuat pembayaran kepada vendor luar negara. Syarat pembayaran balik, kadar faedah dipersetujui bersama antara pihak-pihak.
Kelebihan
Kelebihan yang berbeza berkaitan dengan kredit bank adalah seperti berikut.
- Pinjaman tidak akan dibayar berdasarkan permintaan. Syarat pembayaran balik, kadar faedah ditentukan sebelumnya; oleh itu aliran tunai dapat diuruskan dengan cara yang lebih baik.
- Ini membantu perniagaan dan individu apabila ada keperluan untuk dana.
- Pembayaran faedah boleh dirundingkan dan dibayar hanya untuk jangka waktu tertentu, dan tempoh baki peminjam hanya akan membayar pokoknya.
- Kos hutang lebih rendah daripada kos ekuiti; oleh itu bahagian hutang yang sesuai dalam portfolio meningkatkan pulangan kepada pemegang saham ekuiti dengan memanfaatkan kos hutang.
Kekurangan
Kelemahan yang berbeza berkaitan dengan kredit bank adalah seperti berikut.
- Peminjam mungkin harus menyerahkan hak milik aset sekiranya ansuran tidak dibayar tepat pada waktunya.
- Bank mengenakan yuran pemprosesan sekali sahaja yang perlu dibayar di muka.
- Terdapat denda pra-pembayaran jika peminjam membayar pinjaman terlebih dahulu.
- Syarikat harus mengekalkan nisbah hutang-ekuiti yang betul. Sekiranya terdapat pergantungan yang signifikan terhadap pinjaman oleh Syarikat, maka sekiranya berlaku krisis, sukar untuk membayar bunga.
Kesimpulannya
Kredit bank membantu organisasi untuk memenuhi keperluan perniagaan; namun, harus ada gabungan komponen hutang dan ekuiti yang tepat untuk mempunyai penyata kewangan yang sihat.
