Makna Kemudahan Kredit
Kemudahan kredit adalah kemudahan pinjaman pra-persetujuan yang diberikan oleh bank kepada syarikat-syarikat di mana mereka boleh meminjam wang apabila diperlukan untuk keperluan jangka pendek atau jangka panjang tanpa perlu memohon pinjaman setiap kali.
Jenis Kemudahan Kredit
Kemudahan kredit secara umum diklasifikasikan sebagai dua jenis, dan kami terutama akan menumpukan pada kemudahan kredit yang dimaksudkan untuk perniagaan atau korporat. Kedua-dua jenis tersebut adalah i) Kemudahan jangka pendek sebagai keperluan modal kerja ii) Kemudahan jangka panjang yang diperlukan untuk perbelanjaan modal atau perbelanjaan berkaitan perolehan.
# 1 - Kemudahan Jangka Pendek
Pinjaman Jangka Pendek
Ini biasanya terhad sehingga satu tahun dan terutama dipinjam oleh perniagaan untuk keperluan modal kerjanya. Ia mungkin atau tidak selamat, yang juga bergantung pada penilaian kredit peminjam. Kadang kala peminjam mungkin harus memberikan aset semasa seperti inventori atau penghutang sebagai cagaran apabila penilaian kredit peminjam adalah kelas bukan pelaburan.
Kewangan Perdagangan
Untuk memudahkan struktur penukaran tunai perniagaan, kemudahan kredit jenis ini sangat berguna dan boleh terdiri daripada jenis berikut:
- Kredit eksport: Pinjaman seperti ini diberikan oleh agensi kerajaan kepada rumah eksport untuk meningkatkan pertumbuhan eksport
- Surat kredit: Secara amnya, tiga pihak terlibat dalam senario seperti: Bank, pembekal, dan bank syarikat di sini menjamin pembayaran dari syarikat kepada pembekal, dan ini adalah bentuk kemudahan kredit yang jauh lebih selamat. Bank mengeluarkan surat kredit berdasarkan cagaran dari syarikat, dan jenis pengaturan ini lebih disukai oleh pembekal kerana ia dapat mengurangkan risiko keingkaran.
- Factoring: Factoring adalah bentuk pinjaman yang lebih maju, di mana syarikat akan melibatkan pihak ketiga (Factor) untuk menjual penghutang akaunnya dengan potongan harga untuk menolong mereka memindahkan risiko kredit dari buku mereka. Ini membantu syarikat untuk menghapus piutang dari kunci kira-kira, yang selanjutnya dapat bertindak sebagai sumber untuk memenuhi keperluan tunai.
- Kredit dari pembekal: Ini lebih berdasarkan hubungan di mana pembekal yang mempunyai hubungan yang kuat dengan pelanggannya akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk memberikan kredit setelah rundingan syarat pembayaran yang baik untuk mendapatkan transaksi yang menguntungkan.
Kredit tunai dan overdraf
Ini adalah jenis kemudahan di mana peminjam dapat mengeluarkan wang / dana lebih banyak daripada apa yang ada dalam simpanannya. Kadar faedah dikenakan untuk jumlah tambahan, yang telah dikeluarkan selain dari jumlah simpanannya. Skor kredit peminjam memainkan peranan penting dalam ukuran kredit dan kadar faedah yang dikenakan.
# 2 - Kemudahan Jangka Panjang
Catatan
Ini umumnya tidak bercagar dan diperoleh dari pasaran modal. Mereka biasanya lebih mahal untuk mengimbangi peningkatan risiko kredit yang sanggup diambil oleh pemberi pinjaman. Ia boleh dianggap sebagai pilihan ketika bank berada dalam keadaan penolakan untuk memberikan garis kredit selanjutnya. Mereka biasanya dimaksudkan untuk jangka masa besar seperti 7-10 tahun.
Pinjaman bank
Ini adalah salah satu bentuk kemudahan kredit yang paling biasa di mana jumlah, tempoh, dan jadual pembayaran semula telah ditentukan. Pinjaman ini boleh dijamin (peminjam berisiko tinggi) atau tidak bercagar (peminjam gred pelaburan) dan biasanya diberikan dengan kadar faedah mengambang. Sebelum memberikan pinjaman tersebut, bank perlu melakukan pemeriksaan penting atau usaha wajar untuk mengurangkan risiko kredit.
Pinjaman Jambatan
Pinjaman jambatan adalah pinjaman yang digunakan oleh syarikat untuk keperluan modal kerja untuk jangka waktu sementara ketika syarikat menunggu pembiayaan jangka panjang atau sumber dana
Hutang mezzanine
Ia adalah gabungan ekuiti dan hutang. Modal jenis ini biasanya tidak dijamin oleh aset dan dipinjamkan semata-mata berdasarkan kemampuan syarikat untuk membayar hutang dari aliran tunai percuma. Pembiayaan Mezzanine boleh disusun sama ada sebagai hutang atau saham pilihan. Ia memberi hak kepada pemberi pinjaman untuk menukar kepada kepentingan ekuiti dalam syarikat sekiranya berlaku kegagalan, secara amnya, setelah syarikat modal teroka dan pemberi pinjaman kanan lain dibayar.
Sekuritisasi
Teknik ini hampir sama dengan pemfaktoran. Satu-satunya perbezaan adalah institusi yang terlibat dan kecairan aset. Memfaktorkan institusi kewangan adalah faktor yang membeli piutang perdagangan perniagaan, sedangkan, dalam sekuritisasi, terdapat lebih dari satu pihak yang akan membeli piutang jangka panjangnya. Aset yang dilindungi boleh berupa NPA, penghutang gadai janji, dan penghutang kad kredit.
Contoh Kemudahan Kredit
Berikut adalah contoh kemudahan kredit.
Contoh # 1
Di bawah kemudahan kredit, misalnya, anggaplah Pelanggan X diberi kemudahan kredit $ 50000 atau LOC untuk pelaburan dalam usaha baru yang dijamin dengan beberapa jaminan oleh bank. Bank menetapkan jangka masa pinjaman selama 10 tahun untuk pembayaran pinjaman, dan Pelanggan X dibenarkan menggunakan dana dalam had keseluruhan ($ 50000), dan kadar faedah 20% dikenakan.
Pelanggan X membelanjakan $ 10000 dan akan dikenakan 20% daripada jumlah yang dibelanjakan sahaja dan bukan untuk keseluruhan $ 50000 LOC. Oleh itu, faedah yang dikenakan adalah 20% * $ 10000 = $ 2000.
Contoh # 2 - Menggunakan Surat Kredit
Andaikan syarikat "Atlantis" menjual elektronik di New York, dan Syarikat "Proline" mengeluarkan elektronik di Detroit. "Atlantis" ingin mengimport barang elektronik bernilai $ 500,000 yang dihasilkan oleh "Proline" dan prihatin dengan kemampuan "Atlantis" untuk membayarnya. "Atlantis" ditawarkan surat kredit dari banknya yang terikat, iaitu Bank of America, yang bermaksud bahawa ia akan menghasilkan barang yang diperlukan dengan bayaran $ 500,000, misalkan dalam 90 hari, atau bank akan bertanggung jawab membayarnya sendiri. Bank of New York kemudian akan mengirimkan LOC ke "Proline," yang seterusnya mengambil alih penghantaran elektronik.
Setelah dihantar, "Proline" atau banknya masing-masing akan menuntut $ 500,000 dengan membawa nota bertulis (juga disebut pertukaran wang) ke Bank of New York. Surat kredit lebih bermanfaat bagi penjual. Namun, mereka juga melindungi pembeli, kerana "Proline" mesti mengemukakan bukti atau penerimaan penghantaran elektronik dari Bank of America untuk memudahkan pembayaran.
Bukti ini secara amnya adalah tagihan muatan, invois, atau bil saluran udara. Setelah itu, Bank of New York membayar "Proline" dan mencari penggantian "Atlantis" secara umum dengan mendebitkan "akaun bank Atlantis.
Perbezaan Antara Kemudahan Pinjaman vs Kredit
Kemudahan pinjaman dan kredit adalah dua produk yang paling biasa digunakan untuk individu dan syarikat. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perbezaan antara keduanya.
- Ketika pinjaman diberikan, ia memberikan akses kepada semua peminjam ke semua uang sekaligus, sedangkan untuk kemudahan kredit, uang dapat diperoleh setiap kali ada kecairan.
- Pinjaman itu seperti bank celengan di mana anda memecahkannya dan mengeluarkan semua wang anda, sedangkan, di kemudahan kredit, anda hanya menggunakan apa yang anda perlukan. Kedua, terdapat juga perbezaan dari segi faedah yang dibayar.
- Pinjaman memerlukan pembayaran faedah untuk semua modal yang telah dipinjamkan kepada individu atau syarikat.
- Sebaliknya, faedah dikenakan hanya pada jumlah wang yang digunakan dan bukan pada jumlah wang yang disediakan untuk individu atau syarikat.
- Namun, kadang-kadang, seseorang boleh dikenakan bayaran baki yang tidak digunakan, ketika seseorang sama sekali tidak menggunakan wang itu. Pinjaman mempunyai jangka masa lebih besar dan dengan itu menanggung pembayaran faedah yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan kemudahan kredit.
- Terakhir, cara pelanggan membayar balik wang yang diterima juga berbeza dengan kemudahan pinjaman dan kredit. Secara pinjaman, konsep EMI atau ansuran bulanan timbul apabila seluruh wang dibayar balik; operasi ditutup tanpa kemungkinan meminjam lebih banyak wang tanpa perjanjian pinjaman baru.
- Cara kerja kemudahan kredit berbeza. Di sini pelanggan memperbaharui kontrak mereka setiap tahun untuk menggunakan garis kredit apabila diperlukan.
Kesimpulannya
Oleh itu, kemudahan kredit sangat penting dari sudut perniagaan. Salah satu perkara terbaik mengenai kemudahan kredit adalah bahawa tidak ada yang menentukan bagaimana wang tunai harus digunakan, tidak seperti pinjaman bank. Kadang-kadang pinjaman tertentu disertakan dengan klausa yang dilampirkan di mana pemodal mempunyai kuasa penuh mengenai bagaimana wang itu harus digunakan.
Mereka lebih fleksibel seperti bila diperlukan; perniagaan boleh memanfaatkannya. Juga, perniagaan perlu membina sejarah kredit yang kuat, yang memudahkan mendapatkan kemudahan tersebut. Dikenakan kadar faedah rendah berbanding kad kredit, ini sangat menguntungkan syarikat.
