Definisi Analisis Kredit

Analisis kredit adalah proses membuat kesimpulan dari data yang tersedia (baik kuantitatif dan kualitatif) mengenai kelayakan kredit entiti, dan membuat cadangan mengenai keperluan, dan risiko yang dirasakan. Analisis Kredit juga berkaitan dengan pengenalpastian, penilaian, dan pengurangan risiko yang berkaitan dengan entiti yang gagal memenuhi komitmen kewangan.

Proses Analisis Kredit

Gambar rajah di bawah menunjukkan keseluruhan Proses Analisis Kredit.

Apa yang dicari oleh Penganalisis Kredit?

Dalam istilah awam, Analisis kredit lebih banyak mengenai pengenalpastian risiko dalam situasi di mana potensi pinjaman diperhatikan oleh Bank. Kedua-dua penilaian kuantitatif dan kualitatif merupakan sebahagian daripada penilaian keseluruhan pelanggan (syarikat / individu). Ini secara amnya, membantu menentukan keupayaan membayar hutang entiti, atau kemampuannya untuk membayar balik.

Pernah terfikir mengapa pegawai bank mengemukakan begitu banyak soalan dan membuat anda mengisi begitu banyak borang semasa anda memohon pinjaman. Tidak ada di antara mereka yang merasa mengganggu dan berulang-ulang dan keseluruhan proses penyerahan pelbagai dokumen nampaknya membebankan. Anda hanya cuba memahami, apa yang mereka lakukan dengan semua data ini dan apa yang sebenarnya ingin mereka pastikan! Ini bukan sahaja daya tarikan dan keperibadian menarik anda yang menjadikan anda bakal peminjam yang berpotensi; jelas ada lebih banyak cerita itu. Oleh itu, di sini kita akan berusaha mendapatkan idea tentang apa sebenarnya yang dicari oleh seorang Penganalisis Kredit.

Analisis Kredit 5 C

Perwatakan

Ini adalah bahagian di mana kesan umum peminjam pelindung dianalisis. Pemberi pinjaman membentuk pendapat yang sangat subjektif mengenai kebolehpercayaan entiti untuk membayar balik pinjaman. Pertanyaan yang jelas, latar belakang, tingkat pengalaman, pendapat pasar, dan pelbagai sumber lain dapat menjadi cara untuk mengumpulkan maklumat kualitatif dan kemudian suatu pendapat dapat dibentuk, di mana dia dapat membuat keputusan mengenai watak entiti.

Kapasiti

Kapasiti merujuk kepada kemampuan peminjam untuk membayar pinjaman dari keuntungan yang dihasilkan oleh pelaburannya. Ini mungkin yang paling penting dari lima faktor. Pemberi pinjaman akan mengira dengan tepat bagaimana pembayaran harus dilakukan, aliran tunai dari perniagaan, waktu pembayaran, kebarangkalian pembayaran pinjaman yang berjaya, sejarah pembayaran dan faktor-faktor tersebut, dianggap dapat mencapai kemungkinan kapasiti entiti untuk membayar balik pinjaman.

Modal

Modal adalah kulit peminjam sendiri dalam perniagaan. Ini dilihat sebagai bukti komitmen peminjam terhadap perniagaan. Ini adalah petunjuk betapa berisikonya peminjam sekiranya perniagaan gagal. Pemberi pinjaman mengharapkan sumbangan yang lumayan dari aset peminjam dan jaminan kewangan peribadi untuk membuktikan bahawa mereka telah melakukan dana sendiri sebelum meminta sebarang dana. Modal yang baik berterusan untuk mengukuhkan kepercayaan antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Cagaran (atau Jaminan)

Cagaran adalah bentuk jaminan yang diberikan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman, untuk memenuhi pinjaman sekiranya tidak dilunasi dari pulangan sebagaimana yang ditentukan pada saat memanfaatkan kemudahan tersebut. Jaminan, sebaliknya, adalah dokumen yang menjanjikan pembayaran balik pinjaman dari orang lain (umumnya ahli keluarga atau rakan), sekiranya peminjam gagal membayar balik pinjaman. Mendapatkan jaminan atau jaminan yang mencukupi yang difikirkan sesuai untuk menutup sebahagian atau keseluruhan jumlah pinjaman mempunyai kepentingan besar. Ini adalah cara untuk mengurangkan risiko lalai. Sering kali, keselamatan cagaran juga digunakan untuk mengimbangi sebarang faktor yang tidak menyenangkan yang mungkin muncul di hadapan semasa proses penilaian.

Syarat

Syarat-syarat menggambarkan tujuan pinjaman dan juga syarat-syarat di mana kemudahan itu disetujui. Tujuannya boleh menjadi modal kerja, pembelian peralatan tambahan, inventori, atau untuk pelaburan jangka panjang. Pemberi pinjaman mempertimbangkan pelbagai faktor, seperti keadaan makroekonomi, kedudukan mata wang, dan kesihatan industri sebelum memberikan syarat untuk kemudahan tersebut.

Kajian Kes Analisis Kredit

Sejak zaman dahulu lagi, telah terjadi konflik abadi antara pengusaha / peniaga dan bankir, mengenai pengukuran kredit. Kebencian pihak perniagaan timbul apabila dia percaya bahawa jurubank mungkin tidak sepenuhnya menghargai keperluan / keperluan perniagaannya dan mungkin meremehkan skala peluang sebenarnya yang dapat diakses olehnya, asalkan dia mendapat jumlah pinjaman yang mencukupi. Walau bagaimanapun, penganalisis kredit mungkin mempunyai alasan tersendiri untuk membenarkan jumlah risiko yang siap ditanggungnya, yang mungkin termasuk pengalaman buruk dengan sektor tersebut atau penilaiannya sendiri mengenai keperluan perniagaan. Sering kali terdapat juga norma atau peraturan dalaman yang memaksa penganalisis mengikuti wacana yang lebih ketat.

Perkara yang paling penting untuk disedari adalah bahawa bank menjalankan perniagaan menjual wang dan oleh itu peraturan dan pengekangan risiko sangat penting bagi keseluruhan proses. Oleh itu, produk pinjaman yang tersedia untuk calon pelanggan, terma dan syarat yang ditetapkan untuk memanfaatkan kemudahan tersebut dan langkah-langkah yang diambil oleh bank untuk melindungi asetnya daripada keingkaran, semuanya mempunyai penolakan langsung terhadap penilaian kemudahan kredit yang tepat.

Oleh itu, mari kita lihat seperti apa cadangan pinjaman:

Sifat cadangan yang tepat mungkin berbeza-beza bergantung pada pelanggan berikutnya, tetapi elemennya umumnya sama.

** Untuk meletakkan sesuatu dalam perspektif, mari kita pertimbangkan contoh Sanjay Sallaya, yang dikreditkan sebagai salah satu syarikat ingkar terbesar dalam sejarah baru-baru ini dan juga sebagai salah satu ahli perniagaan terbesar di dunia. Dia memiliki banyak syarikat, beberapa francais sukan, dan beberapa banglo di semua bandar utama.

Siapa pelanggan? Cth. Sanjay Sallaya, perindustrian terkenal, memiliki sebahagian besar saham di XYZ ltd., Dan beberapa yang lain.
Jumlah kredit yang mereka perlukan dan kapan? Cth. Memulakan bahagian syarikat penerbangan baru, yang akan memenuhi segmen masyarakat kelas atas. Permintaan kredit adalah $ 25 juta, diperlukan dalam tempoh 6 bulan akan datang.
Tujuan khusus kredit digunakan? Cth. Memperoleh pesawat baru, dan modal untuk operasi sehari-hari seperti kos bahan bakar, emolumen kakitangan, caj tempat letak kereta di lapangan terbang, dll.
Cara dan kaedah untuk memenuhi obligasi hutang (yang merangkumi yuran permohonan dan pemprosesan, faedah, caj pokok dan lain-lain) Ex. Pendapatan yang dihasilkan dari operasi penerbangan, pengiriman barang, dan pengiriman barang.
Perlindungan (cagaran) apa yang dapat diberikan oleh pelanggan sekiranya berlaku lalai? Cth. Pelbagai banglo di lokasi utama ditawarkan sebagai jaminan, bersama dengan jaminan peribadi Sanjay Sallaya, salah satu ahli perniagaan paling terkenal di dunia.
Apakah bidang utama perniagaan dan bagaimana mereka dikendalikan, dan dipantau? Cth. Laporan terperinci akan diberikan pada semua metrik utama yang berkaitan dengan perniagaan.

Jawapan kepada soalan-soalan ini, bantu penganalisis kredit untuk memahami risiko luas yang berkaitan dengan cadangan pinjaman. Soalan-soalan ini memberikan maklumat asas mengenai pelanggan dan membantu penganalisis untuk masuk ke dalam perniagaan dengan lebih mendalam dan memahami sebarang risiko hakiki yang berkaitan dengannya.

Penganalisis Kredit - Mendapatkan Data Kuantitatif Pelanggan

Selain daripada soalan di atas, penganalisis juga perlu mendapatkan data kuantitatif khusus untuk pelanggan:

Sejarah peminjam - Latar belakang ringkas syarikat, struktur permodalannya, pengasasnya, tahap pengembangan, rancangan pertumbuhan, senarai pelanggan, pembekal, penyedia perkhidmatan, struktur pengurusan, produk, dan semua maklumat tersebut dikumpulkan secara menyeluruh untuk membentuk dan hanya pendapat mengenai syarikat.
Data Pasaran - Trend industri tertentu, ukuran pasar, pangsa pasar, penilaian persaingan, kelebihan daya saing, pemasaran, perhubungan awam, dan trend masa depan yang relevan dipelajari untuk mewujudkan harapan holistik terhadap pergerakan dan keperluan masa depan.
Maklumat Kewangan - Penyata kewangan (Kes terbaik / kes dijangka / kes terburuk), Penyata cukai, penilaian syarikat dan penilaian aset, kunci kira-kira semasa, rujukan kredit, dan semua dokumen serupa yang dapat memberikan gambaran mengenai kesihatan kewangan syarikat adalah diteliti dengan terperinci.
Jadual dan pameran - Dokumen utama tertentu, seperti perjanjian dengan vendor dan pelanggan, polisi insurans, perjanjian sewa, gambar produk atau laman web, harus ditambahkan sebagai pameran kepada cadangan pinjaman sebagai bukti spesifik seperti yang dinilai oleh petunjuk yang disebutkan di atas .

** Perlu difahami bahawa penganalisis kredit setelah yakin akan bertindak sebagai peguam bela pelanggan dalam mengemukakan permohonan itu kepada jawatankuasa pinjaman bank dan juga membimbingnya melalui prosedur dalaman bank. Perincian yang diperoleh juga digunakan untuk menyelesaikan dokumentasi pinjaman, syarat, tingkat, dan segala perjanjian khusus yang perlu ditetapkan, dengan mengingat kerangka perniagaan pelanggan dan juga faktor makroekonomi.

Analisis Kredit - Penghakiman

Setelah mengumpulkan semua maklumat, kini penganalisis harus membuat "Penghakiman" yang sebenarnya, mengenai aspek-aspek yang berbeza dari proposal yang akan dikemukakan kepada jawatankuasa sanksi:

Pinjaman - Setelah memahami keperluan pelanggan, salah satu daripada banyak jenis pinjaman, dapat disesuaikan untuk memenuhi keperluan pelanggan. Jumlah wang, tempoh matang pinjaman, jangkaan penggunaan hasil dapat diperbaiki, bergantung pada sifat industri dan kelayakan kredit syarikat.
Syarikat - Bahagian pasaran syarikat, produk, dan perkhidmatan yang ditawarkan, pembekal utama, pelanggan, dan pesaing, harus dianalisis untuk memastikan ketergantungannya terhadap faktor-faktor tersebut.
Sejarah Kredit - Masa lalu adalah parameter penting untuk meramalkan masa depan, oleh itu, sesuai dengan kebijaksanaan konvensional ini, akaun kredit pelanggan masa lalu harus dianalisis untuk memeriksa sebarang penyelewengan atau kegagalan. Ini juga membolehkan penganalisis menilai jenis klien yang kita hadapi, dengan memeriksa berapa kali pembayaran terlambat dilakukan atau hukuman apa yang dikenakan kerana tidak mematuhi norma yang ditetapkan.
Analisis pasaran - Analisis pasaran yang bersangkutan sangat penting kerana ini membantu kita dalam mengenal pasti dan menilai pergantungan syarikat terhadap faktor luaran. Struktur pasaran, ukuran, dan permintaan produk pelanggan yang bersangkutan adalah faktor penting yang menjadi perhatian para penganalisis.

Nisbah Analisis Kredit

Kewangan syarikat mengandungi gambaran yang tepat tentang apa yang sedang dilalui perniagaan, dan penilaian kuantitatif ini sangat penting. Penganalisis mempertimbangkan pelbagai nisbah dan instrumen kewangan untuk mencapai gambaran sebenar syarikat.

Nisbah kecairan - Nisbah ini berkaitan dengan kemampuan syarikat untuk membayar balik pemiutang, perbelanjaan, dan lain-lain. Nisbah ini digunakan untuk mencapai kapasiti penjanaan tunai syarikat. Syarikat yang menguntungkan tidak bermaksud bahawa ia akan memenuhi semua komitmen kewangannya.
Nisbah keselesaan - Nisbah ini berkaitan dengan item kunci kira-kira dan digunakan untuk menilai jalan masa depan yang mungkin diikuti oleh syarikat.
Nisbah solvensi - Nisbah solvensi digunakan untuk menilai risiko yang terlibat dalam perniagaan. Nisbah ini memberi gambaran mengenai peningkatan jumlah hutang yang boleh memberi kesan buruk kepada keselesaan jangka panjang syarikat.
Nisbah keuntungan - Nisbah keuntungan menunjukkan kemampuan syarikat memperoleh keuntungan yang memuaskan dalam jangka masa tertentu.
Nisbah kecekapan - Nisbah ini memberikan gambaran tentang kemampuan pengurusan untuk memperoleh pulangan atas modal yang terlibat, dan kawalan yang mereka miliki terhadap perbelanjaan.
Analisis aliran tunai dan aliran tunai yang diunjurkan - Penyata aliran tunai adalah salah satu instrumen terpenting yang tersedia untuk Penganalisis Kredit, kerana ini membantunya untuk mengukur sifat sebenar pendapatan dan aliran keuntungan. Ini membantunya mendapatkan gambaran sebenar mengenai pergerakan wang masuk dan keluar dari perniagaan
Analisis cagaran - Sebarang keselamatan yang diberikan harus boleh dipasarkan, stabil, dan boleh dipindah milik. Faktor-faktor ini sangat penting kerana kegagalan di salah satu bidang ini akan menyebabkan kegagalan sepenuhnya tanggungjawab ini.
Analisis SWOT - Analisis SWOT sekali lagi merupakan analisis subjektif, yang dilakukan untuk menyelaraskan harapan dan realiti semasa dengan keadaan pasaran.

Sekiranya anda ingin mengetahui lebih lanjut mengenai analisis kewangan, klik di sini untuk panduan analisis Penyata Kewangan yang menakjubkan ini

Kedudukan kredit

Peringkat kredit adalah kaedah kuantitatif yang menggunakan model statistik untuk menilai kelayakan kredit berdasarkan maklumat peminjam. Sebilangan besar institusi perbankan mempunyai mekanisme penilaian mereka sendiri. Ini dilakukan untuk menilai kategori risiko mana peminjam jatuh. Ini juga membantu dalam menentukan terma dan syarat dan pelbagai model menggunakan pelbagai bidang kuantitatif dan kualitatif untuk menilai peminjam. Banyak bank juga menggunakan agensi penarafan luaran seperti Moody's, Fitch, S&P, dan lain-lain untuk menilai peminjam, yang kemudian menjadi asas penting untuk mempertimbangkan pinjaman.

Pelajaran yang Dipelajari - Encik Sanjay Sallaya

Oleh itu, mari kita gambarkan keseluruhan latihan dengan bantuan contoh Encik Sanjay Sallaya, yang merupakan seorang minuman keras Barron, dan seorang perindustrian yang sangat dihormati, yang juga kebetulan memiliki beberapa francais sukan dan mempunyai banglo di penduduk paling mahal. Dia sekarang ingin memulakan syarikat penerbangannya sendiri dan oleh itu meminta anda mendapatkan pinjaman untuk membiayai perkara yang sama.

Pinjaman ini berharga $ 1 juta. Oleh itu, sebagai penganalisis kredit, kita harus menilai sama ada mahu meneruskan cadangan tersebut. Untuk memulakan, kami akan memperoleh semua dokumen yang diperlukan yang diperlukan untuk memahami model perniagaan, rancangan kerja dan perincian lain dari perniagaan barunya yang dicadangkan. Pemeriksaan dan pertanyaan yang diperlukan dilakukan untuk mengesahkan kebenaran dokumennya. TEV iaitu Kelayakan Teknologi-Ekonomi juga dapat dilakukan untuk mendapatkan pendapat para pakar dalam industri penerbangan mengenai daya maju rancangan tersebut.

Apabila akhirnya kita berpuas hati dengan keberkesanan keseluruhan rancangan, kita dapat membincangkan sekuriti yang akan melindungi pinjaman kita (sebahagian / sepenuhnya). Sanjay Sallaya sebagai seorang perindustrian yang mapan memiliki reputasi yang baik dalam dunia perniagaan dan oleh itu akan mempunyai cadangan yang baik. Cadangan seperti itu jika memenuhi semua aspek lain dapat dikemukakan untuk mendapat sanksi, dengan selesa, dan umumnya menikmati syarat baik dari pihak bank kerana risiko yang berkaitan dengan keperibadian tersebut selalu dinilai kurang.

Oleh itu, sebagai kesimpulan, Encik Sanjay Sallaya akan mendapat pinjaman berjumlah $ 1 juta yang diluluskan dan akan memulakan perniagaan syarikat penerbangannya, namun, apa yang dimiliki oleh masa depan tidak akan dapat diramalkan, ketika pinjaman disetujui.

juga, periksa perbezaan antara Penyelidikan Ekuiti vs Penyelidikan Kredit

Kesimpulannya

Analisis Kredit adalah mengenai membuat keputusan dengan mengingat masa lalu, masa kini, dan masa depan. Sebagai penganalisis Kredit, dua hari dalam hidup tidak pernah sama. Peranan ini menawarkan banyak peluang untuk belajar dan memahami pelbagai jenis perniagaan kerana seseorang terlibat dengan banyak pelanggan yang berasal dari pelbagai sektor. Kerjaya bukan sahaja bermanfaat tetapi juga membantu seseorang berkembang bersama dengan memberi peluang yang baik untuk membina kerjaya seseorang.