Pendapatan Tanpa Faedah

Apakah Pendapatan Tanpa Faedah?

Pendapatan tanpa faedah adalah pendapatan hasil yang dijana dari aktiviti bukan teras oleh bank dan institusi kewangan (yuran pemprosesan pinjaman, yuran pembayaran lewat, caj kad kredit, caj perkhidmatan, denda, dll.) Dan memainkan peranan penting dalam keuntungan keseluruhan.

Penjelasan

  1. Kegiatan teras mana-mana bank atau institusi kewangan adalah menerima deposit dan dari deposit terkumpul bank meminjamkan wang. Oleh itu, bank memperoleh pendapatan faedah dengan meminjamkan wang kepada peminjam dengan kadar yang lebih tinggi dan membayar faedah pada akaun deposit dengan kadar yang lebih rendah. Perbezaan antara faedah yang diperoleh dan faedah yang dibayar disebut pendapatan faedah bersih. Oleh itu, dalam model perniagaan perbankan, pendapatan faedah bersih adalah pendapatan operasi yang dihasilkan dari aktiviti utama perniagaan.
  2. Namun, itu bukan satu-satunya sumber pendapatan yang dimiliki bank atau institusi kewangan sepanjang tahun beroperasi. Jumlah pendapatan mana-mana Bank atau institusi kewangan adalah jumlah pendapatan faedah dan pendapatan bukan faedah. Ini adalah aliran pendapatan lain yang tidak secara langsung dikaitkan dengan pinjaman wang.

Contoh Pendapatan Tanpa Faedah

  • Sebagai contoh, anggap XYZ Bank meminjamkan AS $ 1000,000 kepada ABC Inc. pada kadar 6% setahun selama 10 tahun pembayaran disamakan. Mari kita anggap bank memperoleh pendapatan faedah berjumlah AS $ 60,000 dari ABC Inc. Namun, pada masa pengesahan pinjaman, bank XYZ mengenakan 0.5% dari jumlah pinjaman ke atas yuran pinjaman, pembayaran pendahuluan sebanyak AS $ 500 caj perkhidmatan yang lain.
  • Sekarang, jumlah AS $ 5000 (sebagai bayaran asal pinjaman) dan AS $ 500 (seperti caj perkhidmatan lain) juga merupakan pendapatan bagi bank, tetapi AS $ 5,500 ini bukan berasal dari caj faedah. Oleh itu, pendapatan ini dikelaskan dalam buku-buku XYZ Bank sebagai Pendapatan Tanpa Faedah.

Senarai Pendapatan Tanpa Faedah untuk Bank

Senarai pendapatan tanpa faedah merangkumi pendapatan yang diperoleh daripada aktiviti bukan teras perniagaan perbankan, seperti:

  1. Bayaran pemprosesan pinjaman
  2. Bayaran asal pinjaman
  3. Caj pembayaran lewat,
  4. Caj penyitaan
  5. Caj melebihi had,
  6. Caj tahunan kad kredit,
  7. Periksa caj terbitan buku
  8. Caj dana tidak mencukupi,
  9. Caj perkhidmatan
  10. Tuduhan tidak senonoh
  11. Penalti

Kepentingan

  1. Secara amnya, bagi mana-mana perniagaan yang mengeluarkan atau memperdagangkan barang, atau memberikan apa-apa jenis perkhidmatan, pendapatan tanpa faedah dianggap sebagai pendapatan yang dihasilkan dari aktiviti utama perniagaan seperti penjualan barang atau perkhidmatan. Namun, hanya dalam hal perbankan dan institusi kewangan, pendapatan bunga dianggap sebagai pendapatan yang dihasilkan dari kegiatan teras. Ini kerana aktiviti operasi penting bagi mana-mana bank atau institusi kewangan adalah menerima deposit wang dan meminjamkan wang. Ini dianggap sebagai pendapatan dari aktiviti bukan operasi perniagaan.
  2. Walau bagaimanapun, ia menjadi sangat penting semasa perlambatan ekonomi atau krisis kewangan ketika bank menghadapi kesukaran untuk meminjamkan wang atau ketika bank meminjamkan wang dengan kadar faedah yang lebih rendah. Oleh kerana semua ini, bank-bank berjuang untuk mempertahankan margin mereka. Dalam senario sedemikian, aliran masuk dari pendapatan bukan faedah lain menjadi sangat penting bagi bank untuk mengimbangi kerugian kerana kadar faedah yang lebih rendah.
  3. Jadual berikut menunjukkan trend pendapatan faedah dan pendapatan bukan faedah sepuluh tahun terakhir dari semua bank perdagangan AS. Kita dapat melihat dengan jelas ketika pendapatan bunga bank menurun pada tahun 2009 disebabkan oleh krisis kewangan, ketika bank tidak bersedia untuk meminjamkan wang lebih lanjut,% pendapatan bukan faedah meningkat dengan ketara.

Pendapatan Bukan Bunga sebagai% Pendapatan Faedah

Pemacu Pendapatan Tanpa Faedah

  • Sejauh mana variasi pendapatan tanpa faedah dikira berdasarkan senario ekonomi. Pendapatan faedah banyak bergantung pada kadar faedah minimum yang dikenakan pada nilai pinjaman yang dibenarkan. Kadar faedah diputuskan berdasarkan kadar penanda aras yang diputuskan oleh Bank Persekutuan. Sekarang, ketika ekonomi menghadapi cabaran deflasi, sebagai langkah pencegahan Federal Bank menurunkan kadar faedah.
  • Dalam kes sedemikian, bank seharusnya memberikan kredit pengurangan kadar faedah kepada pengguna. Ia dilakukan dengan menyemak semula kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman. Ini membawa kepada penurunan pendapatan faedah bank. Untuk mengimbangi pendapatan yang jatuh pada bank, tingkatkan sedikit caj yang dikenakan untuk transaksi yang merupakan pendapatan tanpa faedah.
  • Begitu juga, ketika ekonomi mengalami inflasi, untuk mengawal kenaikan harga, bank Persekutuan menaikkan kadar faedah untuk meningkatkan kos pinjaman. Ini mengakibatkan peningkatan pendapatan faedah.
  • Walau bagaimanapun, pendapatan tanpa faedah jatuh kerana pengguna mengelakkan meminjam wang dengan kos dana yang lebih tinggi, yang mengakibatkan penurunan perubahan asal pinjaman, caj perkhidmatan pinjaman, caj pembayaran lewat, dll.

Kesimpulannya

Pendapatan tanpa faedah dihasilkan dari aktiviti bukan teras institusi perbankan dan kewangan. Ini memainkan peranan penting dalam jumlah keseluruhan pendapatan bank. Sebahagian besarnya, pendapatan tanpa faedah dipengaruhi oleh sejauh mana pendapatan faedah.