Nisbah Kerugian

Apa itu Nisbah Kerugian?

Nisbah kerugian umumnya digunakan dalam industri insurans dan dinyatakan sebagai peratusan, mewakili nisbah kerugian yang ditanggung dalam tuntutan ditambah perbelanjaan pelarasan berbanding dengan premium yang diperoleh dalam tempoh tersebut.

  • Premium yang Dikumpulkan: Premium adalah jumlah yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan kepada syarikat insurans secara berkala atau sekaligus untuk membeli perlindungan risiko.
  • Tuntutan: Tuntutan adalah apa yang dibayar oleh syarikat insurans kepada pihak yang diinsuranskan untuk ganti rugi ketika kejadian risiko berlaku.
  • Perbelanjaan Penyesuaian: Perbaikan penyesuaian adalah kos yang ditanggung oleh syarikat insurans untuk menyiasat dan menyelesaikan tuntutan insurans.

Jenis Nisbah Kerugian dalam Insurans

Berikut adalah dua jenis -

# 1 - Nisbah Kehilangan Perubatan

Ini biasanya digunakan dalam insurans kesihatan dan dinyatakan sebagai nisbah tuntutan penjagaan kesihatan yang dibayar kepada premium yang diterima. Syarikat insurans kesihatan di Amerika Syarikat diberi mandat untuk membelanjakan 80% daripada premium yang diterima untuk tuntutan dan aktiviti yang meningkatkan kualiti penjagaan. Sekiranya tidak mendapat syarat, penanggung insurans harus mengembalikan lebihan dana kepada pengguna.

# 2 - Nisbah Kerugian Insurans Komersial

Ini dimaksudkan untuk orang yang diinsuranskan, di mana pihak yang diinsuranskan diharuskan untuk menjaga nisbah kerugian yang memadai, jika tidak, perniagaan tersebut berisiko tidak memperbaharui insurans atau kenaikan premium untuk perlindungan. Sebagai contoh, sebuah kedai perabot membayar premium $ 3,000 untuk memastikan inventori, dan ribut petir menyebabkan kerosakan $ 4000, nisbah untuk satu tahun menjadi $ 4000 / $ 3000 atau 133%. Dalam kes ini, syarikat insurans akan melihat sejarah tuntutan jangka panjang yang diinsuranskan dan meminta kenaikan premium atau tidak memperbaharui polisi.

Formula Insurans Nisbah Kerugian

Nisbah kerugian dikira sebagai kerugian yang timbul dalam tuntutan ditambah perbelanjaan pelarasan dibahagikan dengan premium yang diperoleh dalam tempoh tersebut.

Rumus Nisbah Kerugian = Kerugian Yang Ditanggung dalam Tuntutan + Perbelanjaan / Premium Pelarasan yang Diperolehi untuk Tempoh.

Contoh Nisbah Kerugian

Mari kita bincangkan beberapa contoh.

Contoh # 1

Penanggung insurans mengumpulkan $ 120,000 premium dan membayar $ 60,000 dalam tuntutan dan perbelanjaan pelarasan. Nisbah kerugian bagi syarikat insurans adalah $ 60,000 / $ 120,000 = 50%.

Contoh # 2

Syarikat insurans harta tanah dan korban kadang-kadang mempunyai nisbah kerugian yang tinggi sekiranya harta tanah yang diinsuranskan mengalami kejadian yang dahsyat seperti banjir, taufan, atau ribut petir. Dalam situasi seperti itu, nisbah ini melebihi tanda 100%, dan syarikat membayar jauh lebih tinggi daripada premium yang mereka kumpulkan dalam tempoh tersebut. Menurut laporan, pada tahun 2018, kebanyakan syarikat insurans harta dan korban melaporkan nisbah tersebut melebihi 100%, salah satunya mencatatkan nisbah lebih daripada 250%.

Insurans petani mencatatkan nisbah kerugian 155% sementara Allstate corp mencatatkan nisbah 257%.

Implikasi Nisbah Kerugian bagi Syarikat Insurans

Syarikat insurans menghasilkan wang dan kekal mudah larut apabila mereka membayar (tuntutan) lebih rendah daripada yang mereka kumpulkan (premium) dalam jangka masa tertentu. Apabila syarikat insurans secara berkala membayar bahagian premium yang lebih tinggi dalam kerugian, ia boleh menghadapi masalah kewangan, kehilangan modal, dan gagal membayar tuntutan di masa depan. Oleh itu, selalu disarankan bagi syarikat insurans untuk mengekalkan nisbah kerugian yang mencukupi untuk terus berada dalam perniagaan.

Nisbah ini berbeza di antara sektor insurans, dan beberapa sektor mungkin mempunyai nisbah yang lebih tinggi daripada sektor lain. Sebagai contoh, insurans harta tanah dan korban cenderung mempunyai nisbah kerugian yang lebih rendah daripada insurans kesihatan.

Nisbah Perbelanjaan Manfaat

Nisbah perbelanjaan faedah dikira dengan membahagikan perbelanjaan yang dikeluarkan oleh syarikat insurans untuk menanggung polisi dengan jumlah premium yang diterima dalam tempoh tertentu. Seperti nisbah kerugian, nisbah ini juga harus dikendalikan sekiranya syarikat insurans tidak mahu mengambil risiko keuntungan dan kesolvenan.

Nisbah Gabungan

Nisbah gabungan adalah jumlah nisbah kerugian dan nisbah perbelanjaan faedah. Ini menentukan jumlah pengeluaran dalam satu tempoh berbanding dengan jumlah masuk dari premium. Syarikat insurans harus menjaga nisbah ini dengan berhati-hati dan juga untuk kekal dalam perniagaan untuk jangka masa panjang.

Kelebihan

Beberapa kelebihan nisbah kerugian adalah seperti berikut:

  • Ini membantu menentukan keuntungan syarikat insurans.
  • Perbandingan nisbah kerugian di antara syarikat insurans yang berbeza dapat memberi kita pandangan yang berguna mengenai perniagaan dan perbezaan model perniagaan syarikat-syarikat ini.
  • Nisbah ini membantu menentukan premium polisi masa depan kerana syarikat mengambil maklum balas berkala untuk polisi yang dikeluarkan dan mengubah harga agar tetap kompetitif dan menguntungkan.

Perkara Penting

  • Syarikat insurans yang berbeza akan mempunyai nisbah kerugian yang berbeza bergantung pada jenis kerugian yang mereka lindungi.
  • Nisbah ini boleh berubah-ubah dari masa ke tempoh disebabkan oleh sebab di bawah atau di luar kawalan syarikat insurans.
  • Syarikat insurans membayar perbelanjaan penyesuaian kerugian, walaupun memakan keuntungan mereka, untuk memastikan bahawa mereka tidak membayar tuntutan palsu.
  • Tuntutan palsu kadang-kadang menaikkan nisbah ini untuk syarikat insurans, walaupun mereka menggunakan pelbagai cek untuk benar-benar menghina tuntutan palsu.
  • Syarikat insurans juga boleh mendapatkan penggantian perbelanjaan penyesuaian kerugian sekiranya terdapat beberapa polisi liabiliti komersial.
  • Nisbah kerugian selalu digunakan bersamaan dengan nisbah gabungan untuk mengukur aliran keluar keseluruhan berbanding aliran masuk.

Kesimpulannya

  • Ini adalah metrik penting untuk dikesan dalam industri insurans. Ia memberikan anggaran langsung mengenai keuntungan syarikat insurans dari perniagaan utamanya. Ini seperti mengira margin kasar (perbezaan antara pendapatan dan kos langsung seperti bahan mentah dan bahan bakar) untuk perniagaan lain. Margin kasar memberitahu anda apa yang dihasilkan oleh perniagaan pembuatan atau perkhidmatan dari perniagaan utamanya tanpa mengambil kira perbelanjaan operasi dan pentadbiran yang lain.
  • Walau bagaimanapun, nisbah kerugian tidak dapat dilihat secara terpisah; seseorang perlu melihat nisbah gabungan untuk mengetahui keseluruhan gambar. Syarikat-syarikat itu juga memperoleh pulangan dari float, yang merupakan premium terkumpul yang mereka perolehi dari tahun-tahun sebelumnya.
  • Float membantu syarikat-syarikat ini membayar tuntutan dan perbelanjaan apabila kosnya lebih tinggi daripada premium yang dikumpulkan. Pulangan dari pengapungan membantu syarikat mengekalkan keuntungan dan juga memberikan kelonggaran ketika mereka membayar tuntutan dan perbelanjaan yang tinggi.